掌握金融知识，谨防金融风险，保障金融安全

　　随着我国金融市场蓬勃发展，各种各样的金融产品、金融业态在市场中涌现，市场鱼龙混杂，投资者稍有不慎，极易碰触金融风险，因此，必须掌握金融知识，对金融风险时刻保持警惕之心，从国家战略大局出发，保障金融安全。关于金融和保险行业的相关基础知识如下：

　　一、证券基础知识

　　1.本票、汇票、支票、银行承兑汇票的定义是什么?

　　本票是指由出票人签发的，承诺自己在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。本票的出票人可以是银行，也可以是企业，可以分为银行本票和商业本票两种，目前在我国使用的是银行本票。本票可以背书转让。

　　汇票是指由出票人签发的，委托付款人见票时或者在指定日期无条件支付确定的金额给收款人或者出票人的票据。汇票按照出票人的不同可以分为银行汇票和商业汇票两种，汇票也可以背书转让。

　　支票是指由出票人签发的，委托办理支票存款业务的银行或者其他金融机构在见票时无条件支付确定的金额给收款人或者持票人的票据。支票共有四种：转账支票，现金支票，普通支票，划线支票。

　　银行承兑汇票是指由收款人或者付款人开出的，由付款人向其开户银行提出承兑申请而且经过银行承诺到期兑付的汇票。

　　2.股票基金、债券基金定义是什么？有什么区别？

　　股票基金是以股票为投资对象的投资基金，是投资基金的主要种类。股票基金的主要功能是将大众投资者的小额投资集中为大额资金。投资于不同的股票组合，是股票市场的主要机构投资。

　　债券基金是一种以债券为投资对象的证券投资基金，它通过集中众多投资者的资金，对债券进行组合投资，寻求较为稳定的收益。

　　这两类基金相对比，收益的稳定和风险性从高到低分别是：债券基金收益的稳定性高于股票基金，股票基金收益的风险性高于债券基金。

　　债券基金采用净值法计算每日单位净值，到期要还本付息，收益相对稳定、波动性较小，但同时债券基金虽然风险低但回报率也不高。

　　股票型基金则由于股票市场波动性极大，收益极不稳定，需要看市场行情和操作能力而定，随时都有可能出现亏损，因此风险较大。

　　最后，债券基金和股票基金都存在申购和赎回这两项费用。但因投资年限和公司不同，每个基金的申购和赎回费用都不尽相同，而且有些基金代理公司会有手续费折扣，具体申购和赎回费用可以在购买时咨询基金公司。

　　二、保险基础知识

　　1.重大疾病险、医疗险、意外险、寿险之间如何区分？

　　重大疾病保险（重疾险），是指由保险公司经办的以特定重大疾病，如恶性肿瘤、心肌梗死、脑溢血等为风险发生时，当被保人达到保险条款所约定的重大疾病状态后，由保险公司根据保险合同约定支付保险金的商业保险行为。例如：假如生了重大疾病，保险公司赔付一笔费用，这笔钱的数目取决于自己投保的保额，与治疗费用无关。大陆的重疾险至少包括保监会规定的6种重疾（恶性肿瘤、急性心肌梗塞、脑中风后遗症、重大器官移植术或造血干细胞移植术、冠状动脉搭桥术和终末期肾病），只多不少。目前大陆的重大疾病理赔标准，前25种是保监会统一规定的，任何保险公司都相同。

　　医疗险顾名思义，就是报销医疗费用的。报销的费用取决于保额和花了多少，简单说就是在保额范围内，符合所投险种报销要求的，花了多少报销多少。医疗费用一般就是报销门诊和住院的费用，在其它条件相同的前提下，通常只涵盖住院的险种，较涵盖住院和门诊的险种便宜。由于门诊发生的概率高，住院的概率低，保险公司要衡量风险和收益。

　　意外险就是发生意外事故并造成人身伤害后，保险公司按照伤害等级来赔付。至于赔付的额度，是根据等级来确定的，目前通常分为10级。举例：小明给自己投保了100万保额的意外险，某一天意外来临，致使小明5级伤残，保险公司将赔偿50万。

　　寿险保的是人的寿命（有的还含有全残），例如小明给自己投保了50万保额的寿险，若小明死亡，保险公司将赔给小明的家人50万。

　　2.保险行业的文化元素

　　保险行业核心价值观是保险行业文化的核心和关键，保险行业核心价值观的内涵主要包括以下几个方面：

• 诚实守信

　　诚实守信是保险业发展的立足之本，离开了诚信，保险业将成为无本之木、无源之水。

　　首先，销售要诚信。保险销售人员要依法、合规披露相关信息，不能有误导或诱导消费者的介绍；要充分履行说明义务，讲清楚保险除外责任及代位追偿等条款；要引导消费者如实告知，让消费者买保险时比较清楚。

　　其次，管理层人员要诚信。保险机构要将销售诚信列入管理的重点，严格选聘销售人员、规范销售行为、加强合规培训、严惩违规行为、简化理赔手续、缩短理赔时间、提高服务水平，让消费者愿意买保险。

　　第三，监管要诚信。制定监管政策应以保险消费者合法利益为出发点并适时调整；要普及保险知识，提升保险人的自我保护能力；要严惩保险行业失信行为，让消费者放心买保险。

　　最后，消费者要诚信。消费者要诚实履行告知义务，诚实评价销售行为，不以骗保为目的投保，不以获取额外利益为目的恶意收集销售行为不规范证据。

• 改革创新

　　改革创新是保险业发展的不竭动力，只有坚持改革创新，保险业才能不断做大做强；只有将改革创新的文化理念融入广大保险从业人员的心中，才会将外驱力转化为内驱力，转化为推动保险行业发展的生产力。

• 管理风险

　　保险公司是经营风险的机构，对风险的管理构成了保险公司经营的核心内容。保险监管的对象是保险市场主体，对风险的监管成为监管的核心内容，风险成为保险行业的核心因素。

　　一方面，保险公司通过向社会提供保险和其他金融服务来满足被保险人转移风险、减少损失、保障生活水平、获得投资收益等需要。

　　另一方面，保险公司在经营的过程中会面临各种各样的风险，包括精算风险、财务风险、投资风险等。保险公司必须对自身所吸收的风险进行管理和控制，切不可因忽视自身风险管理致被保险人受到不应有的损失，甚至引发系统性风险，危及国家金融安全。

　　防范风险是监管的永恒主题，监管机构应增强对风险的敏感性和洞察力，要增强监测、识别、控制和化解风险的能力，防止风险积累和矛盾激化，防范风险的转移。因此，增强风险意识、提高风险防范能力成为了全行业从业人员共同要求。

• 和谐发展

　　我国保险市场是一个新兴市场，发展是第一要务。要促使行业摒弃之前的粗放式发展，走和谐、融合式发展之路。

• 回馈社会

　　保险具有互助特性，保险在一定条件下分担了单位和个人不能承担的风险，同时通过防灾防损、差别费率等方法，实现对社会风险的控制和管理。

　　三、非法集资相关知识案例

　　1.非法集资的定义和基本特征

　　根据《最高人民法院关于审理非法集资刑事案件具体应用法律若干问题的解释》（法释〔2010〕18号），非法集资是违反国家金融管理法律规定，向社会公众（包括单位和个人）吸收资金的行为。该行为需同时具备非法性、公开性、利诱性、社会性四个特征要件。

　　2.非法集资的危害和损失承担

　　非法集资不具有可持续性，犯罪分子通过欺骗手段聚集资金后，挥霍、浪费、转移或者非法占有，参与者很难收回资金，此外，非法集资严重干扰正常的经济、金融秩序，极易引发社会风险。根据我国相关法律法规规定，非法集资不受法律保护，参与非法集资风险自担。

　　3.非法集资人的法律责任

　　我国《刑法》中，非法集资根据主观态度、行为方式、危害结果等具体情况的不同，构成相应的罪名，其中《刑法》规定，犯非法吸收公众存款罪的，处三年以下有期徒刑或者拘役，并处或者单处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处三年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金。犯集资诈骗罪，数额较大的，处五年以下有期徒刑或者拘役，并处二万元以上二十万元以下罚金；数额巨大或者有其他严重情节的，处五年以上十年以下有期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金；数额特别巨大或者有其他特别严重情节的，处十年以上有期徒刑或者无期徒刑，并处五万元以上五十万元以下罚金或者没收财产。

　　4.非法集资的主要手段

　　一是承诺高额回报。不法分子编造“天上掉馅饼”“一夜成富翁”的神话，许诺投资者高额回报。为了骗取更多的人参与集资，非法集资人在集资初期往往按时足额兑现承诺本息，待集资达到一定规模后，便秘密转移资金或携款潜逃，使集资参与人遭受经济损失。

　　二是编造虚假项目。不法分子大多通过注册合法的公司或企业，打着响应国家产业政策、开展创业创新等幌子，编造各种虚假项目，有的甚至组织免费旅游考察等，骗取社会公众信任。

　　三是以虚假宣传造势。不法分子在宣传上往往一掷千金，聘请明星代言、名人站台，在各大广播电视、网络等媒体发布广告、在著名报刊上刊登专访文章、雇人广为散发宣传单、进行社会捐赠等方式，制造虚假声势。

　　5.保险领域非法集资主要形式

　　一是职务型案件。指保险从业人员利用职务便利或公司管理漏洞，假借保险产品、保险合同或以保险公司名义实施集资诈骗。主要手段有：犯罪分子虚构保险理财产品，或者在原有保险产品基础上承诺额外利益，或者与消费者签订“代客理财协议”，吸收资金；犯罪分子出具假保单，并在自购收据或公司作废收据上加盖私刻的公章，或直接出具白条骗取资金。

　　二是参与型案件。指保险从业人员参与社会集资、民间借贷及代销非保险金融产品。主要手段有：保险从业人员同时推介保险产品与非保险金融产品，混淆两种产品性质；保险从业人员承诺非保险金融产品以保险公司信誉为担保，保本且收益率较高；诱导保险消费者退保或进行保单质押，获取现金购买非保险金融产品。

　　四、金融保险服务与金融安全、国家战略及保障民生

　　党的十九大以来，习近平总书记就金融工作发表的一系列重要讲话，是我们做好金融工作、切实维护国家金融安全的根本指针和重要遵循。我们要学习领会习近平总书记关于金融工作的重要讲话精神，从政治和全局的高度把握好保险工作。我们还需站在维护国家安全和金融安全的高度把握保险工作。金融安全是国家安全的重要组成部分，是经济平稳健康发展的重要基础。维护金融安全，是关系我国经济社会发展全局的一件带有战略性、根本性的大事。同时，保险是现代金融的重要支柱之一，是吸收、管理和控制风险的行业。保险市场的稳健与健康直接关系金融安全乃至国家安全。保险企业必须将自身的风险管理放在整个国家金融安全的大框架下来考虑。